Ποια είναι η διαφορά μεταξύ των εξασφαλισμένων και των ακάλυπτων δανείων;

Είναι απλά αδύνατο να φανταστεί κανείς μια σύγχρονη οικονομία, μια κοινωνία χωρίς δάνεια. Το σύστημα δανεισμού σας επιτρέπει να λύσετε γρήγορα τα χρήματα των απλών ανθρώπων. Ως εκ τούτου, η ζήτηση για αυτού του είδους τις τραπεζικές υπηρεσίες είναι πολύ υψηλή και η προσφορά δεν υστερεί. Λόγω της τεράστιας δημοτικότητας του δανεισμού, οι τράπεζες πρέπει να αντιμετωπίσουν αξιόπιστα την αποπληρωμή των διατιθέμενων χρημάτων.

Πρέπει να σημειωθεί ότι η σχέση μεταξύ τραπεζών και δανειοληπτών - ατόμων θα εξεταστεί εδώ. Σχετικά με τις δραστηριότητες των οργανισμών μικροχρηματοδότησης, τα ενεχυροδανειστήρια και οι απαιτήσεις για δανειολήπτες - νομικά πρόσωπα θα περιγραφούν σε άλλα άρθρα.

Ασφαλισμένα δάνεια

Το εξασφαλισμένο δάνειο είναι ένα κλασικό σύστημα δανεισμού χρημάτων. Η εγγύηση δανείου είναι ένας τρόπος για να εξασφαλιστεί η επιστροφή δανειακών κεφαλαίων και τόκων.

Στις σύγχρονες πραγματικότητες υπάρχουν διάφοροι τύποι:

  • Ενεχυρίαση κινητών αγαθών.
  • Υποθήκη ακίνητης περιουσίας (υποθήκη)
  • Ασφαλής.
  • Ασφάλιση
  • Ανάθεση των δικαιωμάτων αξίωσης (cession)

Ενεχυρίαση κινητών αγαθών

Ποια περιουσία μπορεί να προσφέρει ο δανειολήπτης στην τράπεζα ως εξασφάλιση; Ένα που ικανοποιεί διάφορες απαιτήσεις.

  1. Πρέπει να είναι ένα ρευστό περιουσιακό στοιχείο.
  2. Αυτό το ακίνητο πρέπει να φυλάσσεται στην τράπεζα δανεισμού, είτε ...
  3. Αυτή η ιδιότητα μπορεί να είναι ο δανειολήπτης, αλλά η μεταφορά και η πώλησή του σε άλλους πρέπει να αποκλειστούν ή να είναι ουσιαστικά δύσκολη.
  4. Σε όλα τα ενεχυριασμένα περιουσιακά στοιχεία πρέπει να καταγράφεται ιδιοκτησία.

Κάτω από αυτές τις παραμέτρους εμπίπτουν σε διάφορες κατηγορίες αξιών, είναι:

  • Μετρητά σε εθνικό ή ξένο νόμισμα.
  • Πλινθώματα από πολύτιμα μέταλλα.
  • Τίτλοι (μπλε τσιπ).
  • Τα αυτοκίνητα είναι καινούργια ή με συγκεκριμένο όρο χρήσης / απόσταση σε μίλια.
  • Άλλος εξοπλισμός (μοτοσυκλέτες, λεωφορεία, γεωργικά, μηχανήματα, φορτηγά, ειδικός εξοπλισμός).
  • Σκάφη, αεροπλάνα και άλλο πολυτελές εξοπλισμό.

Μέχρι σήμερα, ο συνηθέστερος τύπος ενεχύρου αυτού του τύπου είναι η υπόσχεση του αυτοκινήτου .

Δεν έχουν όλες οι τράπεζες υπηρεσίες δανεισμού εξασφαλισμένες με προσωπικό αυτοκίνητο ή οι όροι παροχής υπηρεσιών δεν είναι πολύ ελκυστικοί. Γιατί συμβαίνει αυτό, θα είμαστε μπροστά, αλλά εδώ αξίζει να μιλήσουμε για τις αρχές της αποτίμησης του υποθηκευμένου ακινήτου.

Η τράπεζα, εκτιμώντας ότι το αυτοκίνητο μεταβιβάζεται ως υπόσχεση, δεν θα προχωρήσει από την τρέχουσα αξία του, αλλά από την τιμή που μπορεί να αποκτηθεί κατά το χρόνο λήξης της σύμβασης δανείου. Επιπλέον, αυτή η μελλοντική τιμή πρέπει να καλύπτει το ποσό του δανείου, το ποσό των τόκων και το ποσό των λειτουργικών εξόδων για την πώληση του υποθηκευμένου αυτοκινήτου. Επιπλέον, η μελλοντική αξία θα πρέπει να παρέχει υψηλή ρευστότητα του αυτοκινήτου. Ως αποτέλεσμα, ο δανειολήπτης δεν μπορεί να προσφέρει το ποσό που περίμενε.

Είναι εντελώς άλλο θέμα δανεισμού για την αγορά νέου αυτοκινήτου. Εδώ ο οφειλέτης λαμβάνει το απαραίτητο ποσό, αλλά αυτά τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για τον προορισμό του - την αγορά ενός συγκεκριμένου αυτοκινήτου. Η αρχή της ασφάλειας θα είναι τέτοια - η σύναψη της σύμβασης και η αποθήκευση του TCP στην τράπεζα δανεισμού. Κατά κανόνα, ο τόκος για ένα τέτοιο δάνειο είναι χαμηλότερος από την αγορά, αλλά αυτό υπερβαίνει το κόστος κάλυψης του νέου αυτοκινήτου. Θα πρέπει να ασφαλίσετε πλήρως το αυτοκίνητο, οι όροι αυτοί πρέπει να καταχωρούνται στη σύμβαση.

Υποθήκη ακίνητης περιουσίας (υποθήκη)

Η έννοια της υποθήκης είναι τόσο σταθερή στη ζωή, που, όπως φαίνεται, κάθε παιδί μπορεί να επαναλάβει - μια υποθήκη είναι ένα δάνειο για ακίνητα που εξασφαλίζεται από αυτό το ίδιο το ακίνητο . Εντάξει, όλα είναι σαφή εδώ, αλλά υπάρχει μια μεγάλη ερώτηση - γιατί οι τράπεζες επιμελώς, ελέγχουν σχολαστικά την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη; Φαίνεται ότι εδώ είναι ένα διαμέρισμα, αν κάποιος δεν αντιμετώπισε - μπορείτε να το θέσετε σε πώληση, να πάρει μερικά από τα χρήματα για να πληρώσει το δάνειο και να επιστρέψει το υπόλοιπο στον πελάτη και αυτό είναι που τα πλοία πήγαν σαν στη θάλασσα. Αλλά όχι, όχι όλα είναι τόσο απλά και το σημείο εδώ δεν είναι ούτε καν στις ιδιαιτερότητες της νομοθεσίας.

Το γεγονός είναι ότι κάθε τράπεζα είναι εξαιρετικά απρόθυμη να εφαρμόσει την ασφάλεια. Μια τράπεζα είναι ένα πιστωτικό ίδρυμα, όχι ένας έμπορος. Και είναι πάντα πιο κερδοφόρο για αυτόν να εργάζεται με χρήματα, και όχι με περιουσία. Ως εκ τούτου, η προσοχή αυτή στην ταυτότητα του οφειλέτη, την πιστοληπτική του ικανότητα. Μέχρι πρόσφατα, η τράπεζα θα προσφέρει στον πελάτη επιλογές για την εξόφληση του χρέους, από την αναχρηματοδότηση δανείου έως τη συγκέντρωση συλλογών.

Αναμφισβήτητα, όταν εξαντληθούν όλες οι ευκαιρίες, η τράπεζα θα πάει στο ακραίο μέτρο - να πουλήσει το υποθηκευμένο ακίνητο.

Ασφάλεια, ασφάλιση και μεταφορά απαιτήσεων

Οι τρεις τύποι εγγύησης δανείων που παρατίθενται είναι διαφορετικοί υπό μορφή εκτέλεσης, αλλά ένα πράγμα τους ενοποιεί - εάν ο πελάτης είναι αφερέγγυος, η τράπεζα λαμβάνει "ζωντανά" χρήματα για να εξοφλήσει το χρέος. Και αυτό, όπως ήδη αναφέρθηκε, είναι η πιο ευνοϊκή εξέλιξη των γεγονότων για την τράπεζα σε αυτή την κατάσταση.

Ακολουθεί μια σύντομη περιγραφή αυτών των προϋποθέσεων:

  • Μια εγγύηση είναι η συμπερίληψη στη σύμβαση δανείου ενός συν-δανειολήπτη ο οποίος θα καταβάλει προσωρινή ή μόνιμα επιτρεπόμενη καθυστέρηση.
  • Ασφάλιση - η ασφαλιστική εταιρεία θα καλύψει το ποσό του χρέους του πελάτη, εάν συμβεί ένα ασφαλισμένο συμβάν, μπορεί να είναι η απώλεια της εργασιακής ικανότητας, ο θάνατος του δανειολήπτη και άλλα γεγονότα.
  • Ανάθεση των απαιτήσεων (cession) - η σύμβαση δανείου περιλαμβάνει στοιχεία που επιτρέπουν στην τράπεζα να πωλεί το χρέος του πελάτη σε τρίτους και εκείνα που ήδη εισπράττουν το χρέος.

Συνοψίζοντας το κεφάλαιο για τα είδη των ασφαλειών, αξίζει να σημειωθεί ότι οι τράπεζες σπάνια χρησιμοποιούν μόνο έναν από τους τύπους που παρουσιάζονται. Για παράδειγμα, κατά την έκδοση μιας υποθήκης, ο δανειολήπτης θα προσφερθεί υποχρεωτική ασφάλιση, θα φέρει τον εγγυητή και θα εισέλθει στην ανάθεση στη σύμβαση. Όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του δανείου και όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό, τόσο περισσότερες επιλογές θα υπάρχουν.

Ακάλυπά δάνεια

Λοιπόν, τι γίνεται με τα ακάλυπά δάνεια; Οποιοσδήποτε τραπεζίτης θα πει ότι τα ακάλυπά δάνεια δεν υπάρχουν στη φύση. Πράγματι, είναι δύσκολο να φανταστεί κανείς ότι ένα πρόσωπο που έχει έρθει στην τράπεζα θα είναι σε θέση να λάβει δάνειο χωρίς να παρέχει τουλάχιστον εγγυήσεις για επιστροφή χρημάτων. Ο όρος "ακάλυπτος" είναι περισσότερο μάρκετινγκ, εμπορικός χαρακτήρας και προορίζεται να προσελκύσει δυνητικούς δανειολήπτες.

Για τον δανειολήπτη, οι συνθήκες αυτές θα σημαίνει ότι δεν θα χρειαστεί να προβεί σε σύνθετους χειρισμούς με το ενεχυριασμένο ακίνητο, δεν θα χρειαστεί να ξοδέψει πρόσθετα κεφάλαια για την αγορά ασφάλισης, δεν είναι απαραίτητο να ψάξετε ανάμεσα στους συγγενείς και τους φίλους των εγγυητών.

Πώς να λύσετε το ζήτημα της εξόφλησης του δανείου και των τόκων;

Πρώτα πρέπει να κάνετε ένα «πορτρέτο» ενός τέτοιου δανειολήπτη. Είναι πελάτης πιστωτικής τράπεζας με συγκεκριμένο ιστορικό σχέσεων, συμπεριλαμβανομένου ενός θετικού πιστωτικού ιστορικού. Αυτό το άτομο έχει μόνιμη εργασία ή βιώσιμη επιχείρηση. Η τράπεζα είναι πεπεισμένη για τη φερεγγυότητα του πελάτη και μπορεί να του προσφέρει ένα τέτοιο δάνειο (κερδίζοντας έτσι το ενδιαφέρον - το κέρδος του).

Η αρχή της εξόφλησης του δανείου συνάπτεται στο γεγονός ότι ο οφειλέτης αντιλαμβάνεται ότι η ποιότητα της ζωής του θα επιδεινωθεί σημαντικά εάν δεν επιστραφεί το χρέος.

Από νομική άποψη, θα εκτελεστεί σε μια αρκετά μεγάλη δανειακή σύμβαση, στην οποία ο οφειλέτης θα πρέπει να παρέχει πληροφορίες για το εισόδημα, την απασχόληση κλπ. Η συμφωνία είναι πιθανό να περιλαμβάνει τους όρους για τη μεταβίβαση των δικαιωμάτων, καθώς και να παράσχει υψηλότερο ενδιαφέρον σε περίπτωση καθυστερημένων πληρωμών.

Τα ακάλυπά δάνεια είναι ελκυστικά τόσο για τις τράπεζες όσο και για τους δανειολήπτες . Τα οφέλη για τον δανειολήπτη είναι σαφή, έχουν ήδη αναφερθεί παραπάνω. Για τις τράπεζες, αυτό είναι καλό, διότι ο αριθμός των δανειοληπτών αυξάνεται, δεν υπάρχουν εργασίες με ενεχυριασμένη ιδιοκτησία, οι εργασίες γίνονται με αξιόπιστους πελάτες.

Το πιο εντυπωσιακό παράδειγμα ενός ακάλυπτου δανείου είναι οι συναλλαγές μέσω πιστωτικών καρτών . Κατά τη στιγμή της πληρωμής για τα εμπορεύματα, η τράπεζα πιστώνει τον κάτοχο της κάρτας, ενώ ο δανειολήπτης δεν παρέχει ασφάλεια, δεν αγοράζει ασφάλιση, δεν παρέχει εγγυητή και απλά δεν πιστεύει καν ότι η τράπεζα μόλις έδωσε δάνειο σε αυτόν.

Υπάρχουν επίσης κλασικές επιλογές για τη χορήγηση δανείων χωρίς εξασφάλιση - με την κατάρτιση συμφωνίας για συγκεκριμένο ποσό, με εκταμίευση σε μετρητά μέσω ταμείου ή πίστωση σε χρεωστική κάρτα.

Ομοιότητες και διαφορές

Συνοψίζοντας, είναι δυνατόν να γίνει μια συγκριτική ανάλυση αυτών των δύο τύπων δανείων.

Ποιες είναι οι ομοιότητες

Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως - τα ακάλυπά δάνεια μπορούν να ονομάζονται μόνο υπό όρους.

Εδώ είναι τι τους ενοποιεί με εξασφαλισμένα δάνεια:

  • Ο δανειολήπτης, και στις δύο περιπτώσεις, πρέπει να παράσχει λεπτομερείς πληροφορίες για τον εαυτό του, για το έργο ή την επιχείρησή του, για τα εισοδήματα και τις δαπάνες του, την οικογενειακή του σύνθεση, για τα εισοδήματα των αγαπημένων.
  • Θα πρέπει να παρέχονται έγγραφα ή αντίγραφα αυτών, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που πιστοποιούνται για να επιβεβαιώσουν την πιστοληπτική τους ικανότητα.
  • Και εκεί και εκεί θα υπάρξει ένας μηχανισμός για τη μεταβίβαση δικαιωμάτων διεκδίκησης σε τρίτους.

Ποιες είναι οι διαφορές;

Οι διαφορές μεταξύ αυτών των δύο τύπων δανεισμού είναι κάτι περισσότερο από ομοιότητες. Εδώ είναι τα κύρια:

  1. Στην πραγματικότητα, η διαθεσιμότητα της ασφάλειας - εξασφαλίσεις, ασφάλιση, εγγύηση.
  2. Ένα σύνολο μέτρων που θα πρέπει να ληφθούν και η τράπεζα και ο δανειολήπτης για την καταχώρηση της ασφάλειας.
  3. Το μέγεθος του δανείου - με ένα ακάλυπτο δάνειο, είναι συνήθως μικρότερο.
  4. Ο όρος του δανείου - με ένα ακάλυπτο δάνειο, είναι συνήθως μικρότερο.
  5. Οι εξασφαλίσεις μπορούν να επηρεάσουν το επιτόκιο, με ένα εξασφαλισμένο δάνειο να είναι χαμηλότερο (για παράδειγμα, ενυπόθηκα δάνεια).
  6. Συμμετοχή στη διαδικασία δανεισμού σε τρίτους και οργανισμούς με εξασφαλισμένο δάνειο. Μπορεί να είναι συνιδιοκτήτες ενεχυριασμένων περιουσιακών στοιχείων, ασφαλιστικών εταιρειών, εγγυητών.

Σε γενικές γραμμές, είναι αδύνατο να επισημανθεί με σαφήνεια ποιο σύστημα δανεισμού είναι καλύτερο ή χειρότερο για τους δανειολήπτες και τις τράπεζες. Αντίθετα, κάθε είδος επιλύει τα δικά του προβλήματα και προσεγγίζει διαφορετικές καταστάσεις. Αλλά πρέπει να καταλάβετε ότι η απόφαση σχετικά με τη φύση του εκδοθέντος δανείου θα πάρει πάντα την τράπεζα.

Και τελικά, πρέπει να ειπωθεί ότι η κατάσταση της ασφάλειας επηρεάζεται επίσης από τη γενική κατάσταση στη χώρα. Σε περίπτωση κρίσης, το μερίδιο των εξασφαλισμένων δανείων θα αυξηθεί. Με τη σταθερότητα και την ανάπτυξη της οικονομίας, η ευκολία και η ταχύτητα έκδοσης δανείων θα έχουν μεγαλύτερη σημασία, πράγμα που σημαίνει ότι ο ρόλος των ασφαλειών θα μειωθεί.

Συνιστάται

Ποιο είναι το καλύτερο GAZ-69 ή UAZ-469: χαρακτηριστικά και διαφορές
2019
Albucidine και Levomycetin: Σύγκριση των σταγόνων και τι είναι καλύτερο
2019
"Mukofalk" ή "Fitomutsil" - μια σύγκριση και που σημαίνει καλύτερα
2019